Franchise de vétusté : comment ça marche concrètement
La franchise de vétusté, c’est le levier préféré des assureurs pour réduire l’indemnisation. Comprendre son fonctionnement, c’est éviter 1 500 € de surprise à la première casse.
Définition
La franchise de vétusté est un abattement appliqué sur le montant de la réparation, proportionnel à l’âge ou au kilométrage du véhicule. Contrairement à une franchise fixe (valeur en euros), elle s’exprime en pourcentage du coût de réparation.
Barèmes typiques du marché
| Âge véhicule | Abattement |
|---|---|
| 0–3 ans | 0 % |
| 4–6 ans | 15 % |
| 7–9 ans | 30 % |
| 10+ ans | 50 % |
Exemple concret : une boîte DSG7 à 2 800 € sur une Volkswagen de 8 ans → l’assureur indemnise 70 % de la pièce, soit 1 960 €. Vous payez 840 € de reste à charge, plus la main-d’œuvre non couverte.
Barème kilométrique : la double peine
Certains contrats combinent franchise d’âge et franchise kilométrique. Le pire que nous ayons vu : un contrat chez un assureur mutualiste avec 20 % de vétusté au-delà de 100 000 km, cumulables avec la vétusté d’âge.
Ce type de clause est typique des contrats bon marché — on l’a classé parmi les 7 pièges à repérer.
Comment l’éviter
Trois stratégies :
- L’option “sans vétusté” — certains contrats premium (Opteven Expert, April Auto+) la proposent moyennant +15 à +25 % de prime. Sur une voiture de 8 ans, le calcul est souvent rentable.
- Le plafond “valeur à neuf” — plus rare, réservé aux voitures < 3 ans, rembourse la pièce au prix neuf sans abattement.
- Le rachat de franchise — option payante qui neutralise la franchise sur un sinistre.
Impact sur le vrai coût de la garantie
La franchise de vétusté doit entrer dans votre calcul de prix d’une garantie. Une garantie à 280 €/an avec 40 % de vétusté à 8 ans coûte souvent plus cher, réellement, qu’une garantie à 420 €/an sans vétusté.
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